¿Quién no tiene deudas?… Pueden ser grandes, medianas o pequeñas, pero lo cierto es que la gran mayoría de los chilenos sabe lo que es el sobreendeudamiento, porque lo vive a diario. Una sola cifra basta para graficar esta realidad: En Chile hay 4,3 millones de personas morosas
Para abordar este tema que es transversal para todos, Poder y Liderazgo conversó con el ingeniero comercial de la Universidad Autónoma de Chile, diplomado en Liderazgo y Coaching en la Universidad Adolfo Ibáñez, Guillermo Figueroa, director de ChileDeudas, empresa perteneciente al Holding Advisor Financial Group, compuesto por profesionales especializados en las áreas de derecho corporativo, financiero y tributario, que entrega distintas alternativas jurídicas en pro de solucionar problemas de sobreendeudamiento.
“Nuestro objetivo está orientado a dar soluciones a los clientes de forma eficiente, con un amplio equipo de abogados que se especializa en materia de derecho bancario, procesal y civil”. Bajo esta premisa nace ChileDeudas.cl, empresa que pertenece al holding de soluciones financieras con mejores resultados del país.
“Chiledeudas.cl entrega soluciones desde un punto de vista jurídico y financiero, logrando resultados reales frente a los problemas de quienes nos visitan. Parte de nuestra misión es acercar los servicios jurídicos de calidad al alcance de todos, creemos en la justicia sin distinción, para todos”.
¿Chile es un país endeudado? ¿Y dónde está concentrado mayoritariamente este endeudamiento? (banca privada, casas comerciales, etc.)
“En Chile, hay más de 4,3 millones de personas morosas, y las casas comerciales concentran la mayor cantidad de población con impagos financieros, con el 40% del total. Una situación preocupante, ya que gran parte de esta gente cuenta con ingresos mensuales menores a $500.000, con grupos familiares que muchas veces superan las cuatro personas”.
“La deuda promedio en Chile es de $1,6 millones, y un 40% de las personas que se encuentran en este grupo ganan, como señalé previamente, menos de $500.000 al mes, por lo que parte importante de ese porcentaje de la población está sobreendeudada o en morosidad”.
“Si se consideran los montos de créditos solicitados, es la banca la que lidera este ítem de incumplimientos crediticios por parte de los consumidores, porque los préstamos pedidos allí son más altos que en el retail, donde las operaciones son compras minoristas y avances en efectivo”.
¿Cómo es posible para un consumidor endeudado cambiar o mejorar su situación? ¿Existen recomendaciones que sean eficaces?
“Aconsejo al consumidor que controle sus emociones y considere que un endeudamiento responsable corresponde de forma óptima al 25% del monto de su ingreso. Si está entre el 30 y 40% de sus entradas, se encuentra en un umbral peligroso, en este punto todavía tiene un margen de maniobra que le permitirá, con pequeños ajustes, regresar a un nivel saludable”.
“Si supera el 60% de su sueldo, se ubica en una situación de sobreendeudamiento y es probable que esté a punto de entrar en mora, por lo que debe dejar de adquirir pasivos. El consumidor, además, debe tomarse un tiempo para comparar cada opción, ya que al detenerse a analizar podrá observar las diferencias abismantes de precios que existen entre una empresa y otra”.
“Igualmente, el consumidor debe calcular el dinero que se recibe durante el mes y en función de esto, desglosar y determinar cuáles son las necesidades básicas y los productos que se necesitan comprar con regularidad cada mes. Hay que tomar en cuenta que no todas las deudas son malas, existen las buenas y son las que podemos solventar debidamente”.
“Después de tener claro cuánto dinero se necesita para satisfacer las necesidades y compras mensuales, no hay que gastar más de lo debido, sino que respetar el presupuesto mensual. Para no salirse del presupuesto, incluso en época de vacaciones y de los pagos de marzo, recomiendo definir metas y objetivos financieros para evitar la tentación de ocupar dinero impulsivamente”.
Aunque se cree que el endeudamiento está presente principalmente donde hay menores ingresos, ¿es realmente así o tenemos mayores índices en algunos otros sectores económicos?
“Si bien en todos los sectores socioeconómicos hay personas morosas, es en los estratos más bajos donde se observan mayores incumplimientos crediticios, y esto tiene que ver con la falta de educación financiera en Chile”.
“Un tercio de los chilenos desconoce de endeudamiento responsable, por tanto, más del 30% de la población nacional es analfabeta financiera, no sabiendo qué es la Tasa Máxima Convencional de interés o la Carga Anual Equivalente que se cobra a la hora de entregar créditos. O bien, no leen o no entienden los contratos con el retail y la banca, quedando propensos a abusos y por ende, a que al caer en impagos se les embarguen sus bienes que con tanto esfuerzo han adquirido”.
¿La morosidad va en aumento?
“La morosidad total con las casas comerciales aumentó casi un 20% en solamente un año, pasando del 8,9% de la cartera crediticia total en el 2016 de los retailers al 10,6% apuntado en el 2017”.
¿Cuáles son los retailers con mayor cantidad de morosos a lo largo del tiempo? ¿y en el último año?
“La Polar es el retailer con mayor cantidad de morosos, pues el 19,9% de su cartera crediticia está con impagos financieros que, en mayor medida, llegan hasta un año de incumplimientos -al igual que el resto de las casas comerciales- que alcanzan los $36.721 millones, según información proporcionada por la SBIF”.
“Le sigue ABCDin, con el 18,8% de su cartera crediticia en mora. Los incumplimientos totales anotan $27.734 millones. Luego se ubica Tricot, con el 17,2% de su cartera crediticia en morosidad, lo que significa incumplimientos por $14.706 millones”.
“Más atrás se encuentra Hites con el 14,5% de su cartera crediticia en mora, computando impagos financieros por $21.135 millones, mientras que la tarjeta Presto, operada por Banco BCI y usada en los supermercados de Wal-Mart Chile, tiene el 13,2% de su cartera crediticia con morosidad, cuyos incumplimientos registran $74.767 millones”.
“CMR de Falabella es la tarjeta comercial que presenta menor cantidad de morosos, con el 7,4% de su cartera crediticia e impagos financieros por $126.443 millones”.
Si bien La Polar es el retailer con mayor cantidad de morosos, ¿tendrá ello a su juicio, alguna razón de ser por la situación que vivió esta comercial en contra de sus clientes y que fue muy publicitada?
“La Polar es un retailer que ha apuntado históricamente a los segmentos C3 y D, que están ligados principalmente a la clase media baja, por tanto, sus clientes son de más elevado riesgo crediticio, es decir, por sus ingresos mensuales y/o condiciones laborales, tienen más posibilidades de caer en morosidad, como efectivamente sucede”.
“Pero también es claro que, después de las repactaciones ilícitas, unilaterales, que realizó hasta el año 2011 y que son ampliamente conocidas, su situación financiera como empresa quedó dañada, lo que incluye su cartera crediticia. Y aunque las últimas administraciones han logrado mejorar sus resultados generales, no están todavía en niveles óptimos y comparativamente, están en el nivel bajo de la industria del retail”.
¿Es alarmante la situación de morosidad que presentan los chilenos o es similar a la que se vive en otros países de semejantes características?
“La situación de morosidad que vive en general Latinoamérica es preocupante, por la falta de ecuación financiera que debiera efectuarse desde la niñez en las aulas, y la de Chile es alarmante, ya que, reitero, son 4,3 millones de habitantes que se encuentran con impagos financieros, esto es, cerca del 25% de la población total nacional”.
“Por tanto, hago un llamado a los consumidores para que aspiren a un endeudamiento responsable y a las autoridades a que puedan regular de la mejor manera a sectores como el retail y la banca, los que, por ejemplo, entregan créditos a grupos como los estudiantes universitarios, a pesar de no presentar ingresos mensuales o activos por su proceso educativo y su joven edad”.
¿Qué medidas -a su juicio- debe impulsar el gobierno para bajar este alto índice?
“Lo primero que se debe hacer es reforzar urgentemente la educación financiera en las aulas desde la niñez. Cuando hablamos de que existe una libertad para tomar decisiones de endeudamiento, muchas veces lo que no se indica es que a aquellas personas que la tienen, les falta el conocimiento necesario en asuntos crediticios. También es urgente que se cree una entidad que coloque límites al respecto en Chile”.
“Esto se manifiesta en que la OCDE dio a conocer que el 38% de los jóvenes en Chile son analfabetos financieros, y nada más que el 3% de ellos tienen una cultura de endeudamiento responsable, quedando el país como el tercer peor evaluado dentro del organismo. Lo anterior, en base a la última prueba PISA, que midió habilidades de los estudiantes en el manejo de cuentas bancarias y tarjetas de débito o la comprensión de las tasas de interés de un préstamo en el retail”.
Una tarea difícil tiene Guillermo Figueroa y el equipo de ChileDeudas, ya que trabajan con un segmento donde priman las emociones, pues la decisión de compra y el endeudamiento son en base a las emociones, ahí es donde se enfoca el marketing, tratando de tocar donde más duele a los consumidores… el deseo de tener.
