Según el estudio un consumidor puede terminar pagando hasta 454 mil pesos por un avance en efectivo de $200 mil, por lo que la autoridad llama a cotizar “ya que existen amplias diferencias en los costos totales”
Si entre uniformes y útiles escolares se gasta aproximadamente 200 mil pesos y un consumidor se endeuda con un avance efectivo por esa cantidad, podría pagar más del doble y quizá más. Así lo indicó un estudio del SERNAC efectuado con el propósito de orientar e informar a los consumidores que están pensando en realizar un avance en efectivo o compras en cuotas para costear los gastos escolares.
El estudio se realizó en base a un avance de $200.000, a través de una tarjeta de crédito, en 12 cuotas, comparando el Costo Total del Crédito (CTC) que incluye los intereses, impuestos y comisiones en general.
Como ejemplo y comparando entre instituciones, un consumidor puede terminar pagando desde $212.046 (tarjeta Visa Dorada Banco Falabella), hasta $454.590 (Hites, retail), esto es, una diferencia de $242.544, lo que equivale a un 114% entre el más económico y el de mayor valor.
Respecto al análisis, que incluyó a entidades bancarias, del retail y cooperativas de ahorro y crédito, el Director Nacional (S) del SERNAC, Andrés Herrera, explicó que “para todos los consumidores que están pensando en la alternativa de un avance en efectivo y así financiar los gastos extras producto del inicio de un nuevo año escolar, lo primero es evaluar si realmente lo necesitan y su capacidad de pago. Si está decidido, el llamado es a cotizar ya que existen amplias diferencias en los costos totales”.
En relación a cada sub-mercado, de acuerdo a los resultados, el análisis detectó que en las tarjetas de crédito relacionadas al retail, un consumidor puede terminar pagando (CTC) desde los $236.571 con la tarjeta CMR Falabella (tradicional/Visa/MasterCard) hasta los $454.590 con la tarjeta Hites. Es decir, una diferencia de $218.019, lo que representa un 92% más respecto del menor valor en este submercado.
En el caso de la banca, el CTC varía entre los $212.046 en el banco Falabella (Visa Dorada) hasta los $372.954 en el banco Security (Mastercard One), con una diferencia de $160.908, lo que representa un 76% más respecto del valor más bajo.
En la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch, el CTC varía entre $212.883 y los $268.592. La diferencia se debe principalmente al tipo de contratos (previos al 26 de noviembre del año 2014 o posteriores al 26 de noviembre de 2014).
Sobre lo anterior, el director nacional (s) destacó que los consumidores deben saber que algunas entidades financieras cobran, además del interés, una comisión o monto adicional, al realizar un avance en efectivo en cuotas. Según el análisis realizado por SERNAC, dichas comisiones pueden ascender hasta los $103.729, como ocurre con la tarjeta del retail Hites.
Compras en cuotas
En este ítem, el estudio se realizó en base a una compra de $200.000, a través de una tarjeta de crédito, en 12 cuotas, comparando el Costo Total del Crédito (CTC) que incluye los intereses, impuestos y comisiones en general.
Acá los resultados arrojaron que el crédito de menor y mayor valor fue en las instituciones bancarias. En este submercado, al comprar por un monto de $200 mil a pagar en 12 cuotas, un consumidor podría pagar desde $208.022 Banco Falabella (tarjeta Visa Dorada) hasta $368.125 Banco Security (Mastercard One). Esto es, una diferencia de $160.103 o un 77% entre ambas opciones.
En las tarjetas de crédito relacionadas al retail, sumando impuesto, comisiones e intereses, el costo total más bajo a pagar es de $232.166 CMR Falabella (Tradicional/Visa/Mastercard) hasta los $350.861 con tarjeta Hites, con una diferencia de $118.695, es decir, un 51% respecto del menor valor.
En la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch, el CTC varía entre $212.883 y los $266.392, al igual que en el avance en efectivo, la diferencia se debe principalmente al tipo de contratos (previos al 26 de noviembre del año 2014 o posteriores al 26 de noviembre de 2014).
Dos tarjetas de crédito cobran comisión por comprar en cuotas: Consorcio Tarjetas de Crédito, quienes cobran UF 0,2 por transacción, y la tarjeta Corona, que en sus tarjetas emitidas hasta el 3 de agosto de 2015 cobra $3.137 por compras en vestuario y $7.303 por compras en su línea hogar.
Avance en efectivo versus comprar en cuotas
Al considerar el costo total del crédito (CTC) mínimo y máximo de un avance en efectivo por $200.000 a 12 meses, con el costo de una compra por el mismo valor y plazo, utilizando en ambos casos la misma tarjeta de crédito, en general resulta más económico realizar una compra en cuota con tarjeta que un avance en efectivo.
Además de las comisiones específicas de la operación por avance en efectivo o compras en cuotas, existen otros gastos asociados a las tarjetas de crédito, los que son denominados por las entidades financieras como gastos de mantención y/o administración. Según los tarifados de las entidades analizadas, estas pueden ir desde los $0 hasta los $125.648 anuales (Banco Security Mastercard One).
Reclamos
Con respecto a los reclamos, durante el año 2017, el Servicio Nacional del Consumidor recibió 26.948 quejas contra bancos, tarjetas del retail y cooperativas de ahorro y crédito sobre este producto financiero. Los principales motivos fueron: cobros indebidos (51,74%), cobranza extrajudicial que no corresponde (15,74%) y dificultades con la ejecución de la tarjeta (7,01%).
De los casos tramitados y cerrados, un 56.3% fue acogido por la empresa, un 42.7% no fue acogido y un 1% no fue respondido.
En lo que va de este 2018, los reclamos en estos submercados suman 2.550, siendo los principales motivos:
- No reversar cargos mal efectuados (15.25%)
- No se reconoce deuda (6,3%)
- Consumidor no reconoce transacción por clonación o suplantación (6%)
De los casos tramitados y cerrados, un 51.9% fue acogido por la empresa, un 47.9% no fue acogido y un 0.2% no fue respondido.
